은퇴 날짜를 현명하게 관리하여 군대의 'COLA 함정'을 피하는 방법

7월에 군에서 은퇴한다는 것은 당연한 일처럼 들릴 수도 있다. 6월에는 휴가를 떠나 수영장 옆에서 시간을 보내거나 자녀가 학교에 없는 동안 잠시 쉬어갈 수도 있습니다. 그리고 퇴직 연도 동안 군대에서 더 오랜 시간을 보낼수록 퇴직금의 가치는 더 커집니다. 그렇죠?

반드시 그런 것은 아니라고 공군 대령 더글러스 파울러(Douglas Fowler)는 말합니다. 대신, 퇴직하는 달과 분기를 기준으로 군인 퇴직금과 생활비 조정(COLA)이 계산되는 방식에 대한 이해가 부족한 기이한 결정으로 인해 큰 시간이 소요될 수 있습니다.

그가 Air War College에서 쓴 연구 논문에서 "COLA 트랩"을 만들어낸 것이 문제입니다. 그리고 은퇴하기 전에 "급여 역전"이라고도 알려진 함정을 이해하는 것이 획득한 혜택을 극대화하는 데 중요하다고 그는 말합니다.

Fowler는 자신의 LinkedIn 페이지에 급여 반전 및 COLA 트랩에 대한 질문을 정기적으로 접수합니다. 예를 들어, 이탈리아 연합군 합동군 사령부 나폴리에서 비즈니스 정보 관리자이자 공군 요소 사령관으로 근무하고 있는 파울러는 2022년 3월에 퇴역하는 27년의 복무를 가진 O-6가 첫 임무를 맡은 후 1년에 3,061달러를 더 받게 될 것이라고 계산합니다. 4개월 후인 2022년 7월에 퇴역하는 O-6보다 COLA. 21년 E-7의 경우 차이는 1년에 $1,261입니다.

더 큰 퇴직금을 받기 위해 더 빨리 퇴직하는 것은 직관에 어긋나는 것처럼 보일 수 있지만 이러한 급여 역전은 군인 퇴직자의 최초 생활비 조정(COLA) 계산에 따른 부작용일 수 있습니다.

그 이유는 향후 몇 년 동안 1월 1일에 은퇴 수표가 자동으로 늘어나는 연간 COLA와 달리 첫 번째 COLA는 은퇴하는 분기를 포함한 요소를 결합한 계산을 기반으로 하기 때문입니다.

2023년 퇴직자 및 퇴역군인 장애 수당 COLA 인상률은 8.7%로 수십 년 만에 가장 큰 증가폭을 기록했습니다.

2022년 이전에 은퇴한 퇴직자의 경우, 이는 퇴직금이 전년 대비 8.7% 증가한 금액이 2023년 수표마다 반영된다는 의미입니다.

그러나 2022년에 퇴직한 사람들의 경우, 퇴직 날짜를 잘못 정한 결과 다른 2022년 퇴직자보다 COLA 부스트를 덜 받게 되었습니다.

이러한 차이는 후속 COLA가 추가된 비율로 추가됨에 따라 커질 뿐입니다. Fowler는 Military.com과의 인터뷰에서 10년이 지나면서 "정말 멋진 차"가 만들어지는 차이를 상상해 보세요.

파울러는 COLA에 집중하고 "High-3"이라고도 알려진 소위 "High-36" 퇴직자에 대한 급여 연구에 집중했습니다. 왜냐하면 1986년 경력 상태 보너스 "Redux" 옵션을 선택한 군대가 거의 없었고 대부분이 선택권을 받았기 때문입니다. 새로운 혼합 퇴직 제도(BRS)로 전환하기 위해 그렇게 하지 않았습니다. 한편, 혼합 퇴직 제도에 자동으로 등록된 퇴직자들은 2026년까지 퇴직을 시작하지 않을 것입니다. 36위 이상 수혜자는 2048년까지 계속 퇴직하게 됩니다.

임금 역전이 어떻게 발생하는지 이해하려면(군복을 입는 시간은 줄고 퇴직금은 더 많이 지급) 남은 생애 동안 수표에 영향을 미칠 첫 번째 COLA를 포함하여 퇴직금이 어떻게 계산되는지 머리 숙지해야 합니다.

1980년 9월 8일 이후에 복무한 회원을 위한 High-36 계획은 일반적으로 지난 3년간 가장 높은 36개월의 기본 군인 급여의 평균을 기준으로 퇴직자 연금을 계산합니다. 퇴직자는 근속 1년마다 평균의 2.5%를 적립하고, 20년 후에는 합산하면 50%가 됩니다.

가장 높은 급여를 받는 36개월의 평균은 봉사할 때마다 조금씩 높아집니다.이는 정상적인 상황에서 3년 초의 급여가 낮은 달은 더 이상 고려 대상이 되지 않고, 연말에는 급여가 높은 달이 포함되기 때문입니다.

추가로 봉사하는 달마다 36개월 평균의 더 큰 비율을 받게 됩니다.20년을 초과하여 근무한 달마다 퇴직금이 약 0.21% 증가합니다.

더 오래 일하면 더 많은 돈을 벌 수 있을 것처럼 보일 수 있지만 이는 COLA를 고려하지 않습니다. 장기적으로 더 나은 초기 COLA는 제복을 입는 데 몇 달을 추가하는 것보다 더 많은 퇴직금을 추가할 수 있습니다.